2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Докапитализация банков, предприятий — что это такое простыми словами

Содержание

Вклады

Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

  • простой и понятный механизм людям разного возраста;
  • привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
  • доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
  • недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
  • и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

  1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
  2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

  1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
  2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
  3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
  4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

  • способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
  • периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
  • величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

  1. Для привлечение денежных средств населения банк должен иметь лицензию, в которой это право прописано. Списки таких организаций вы можете посмотреть на нашем сайте vbr.ru, на официальных сайтах ЦБ РФ или АСВ.
  2. Банк, имеющий право на прием вкладов, должен быть участником системы страхования.
  3. Максимальная сумма к возмещению в случае банкротства или отзыва лицензии у банка составляет 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и начисленных процентов).
  4. Возместят как рублевые накопления, так и валютные. Но в последнем случае выплата будет в рублях по курсу ЦБ.
  5. На выплаты могут рассчитывать и владельцы дебетовых банковских карточек.

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

  • автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
  • неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

1) Наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. В помощь наш сайт vbr.ru. А по страхованию на сайте АСВ не лишним будет посмотреть информацию о банках, которые находятся на оздоровлении.

2) Условия по депозитам:

  1. минимальная сумма;
  2. величина процентной ставки;
  3. капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
  4. возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
  5. срок договора и возможность его продления (пролонгации);
  6. дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

Читать еще:  Лучшие программы для автоматического обновления драйверов Windows

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Что это такое

  • Докапитализация предприятия или банка — это получение дополнительного кредита, необходимого для восстановления уровня платежеспособности и выполнения обязательств перед клиентами. Простыми словами, это мощный инструмент, позволяющий не допустить банкротства. Чаще всего с такой проблемой сталкиваются коммерческие банки, которые по разным причинам не способны вернуть депозиты по запросу клиентов.
  • Докапитализация предприятия — это принятие комплексным мер, направленных на восстановление нормальной деятельности. Как и в случае с банками, проблема может решаться путем финансовых вливаний со стороны государства (для бюджетных организаций) или с помощью других юридических лиц. Как правило, термин «докапитализация» применяется к структурами различной формы управления (ООО, АО и других).
  • Докапитализация банка простыми словами — это способ спасти финансовую организацию и удержать стабильность банковской системы на высоком уровне. Для этого ЦБ выдает кредит на выгодных условиях, который рассматривается в качестве дополнительного капитала. Если докапитализация успешна и достаточна, организация справляется с ситуацией и продолжает действовать в обычном режиме. Выигрывают и вкладчики, которые своевременно получают свои деньги.

Полезно: Профицит бюджета — это. узнаете по ссылке, мы объясним и это понятие.

Составляющие ставки капитализации

Ставка капитализации рассчитывается на основании анализа изменяющихся доходных потоков, с применением расчетных моделей и общей ставки капитализации. На расчет последнего показателя оказывает влияние стоимость объекта, изменение дохода, условия финансирования, выбранная модель рекапитализации, а также рыночный уровень нормы прибыли. Ставка капитализации состоит из ставки дохода и ставки дисконта. При работе с западными методиками, которые предполагают оценивать объекты недвижимости в целях налогообложения, необходимо учитывать эффективную ставку по применяющимся налогам.

Вывести нельзя отдать

Казалось бы, оказавшись в такой ситуации, Жеваго должен был смириться либо с потерей активов, находящихся в залоге НБУ, либо же с потерей денег, которыми он мог бы рассчитаться с Нацбанком по кредитам рефинансирования.

Но у олигарха нашли третий выход – пока компании находились под залогом, Жеваго решил попытаться освободить свои активы от миллиардных обязательств перед государством.

В частности, это удалось сделать с предприятием «Росава». В ноябре 2018 года «Росава» начала процедуру банкротства. Ликвидационная комиссия предприятия, созданная по решению собрания акционеров ЧАО (которое и являлось инициатором ликвидации – Ред.), обратилась с соответствующим заявлением в Хозяйственный суд Киевской области, который одобрил начало процедуры банкротства.

Параллельно Жеваго пытается вывести из-под удара Полтавский горно-обогатительный комбинат.

Имущество «Росавы» было в числе попавших под арест. Во-первых, предприятие, будучи клиентом банка «Финансы и кредит», задолжало ему около 2,3 млрд грн. В 2020 года с учетом пени эта сумма выросла еще на 350 млн гривен.

Во-вторых, «Росава» поручилась своим имуществом перед НБУ по рефинансированию банка Жеваго. В начале ноября 2018 года НБУ попробовал через суд взыскать предмет залога — активы «Росавы», но с началом процедуры банкротства этот процесс был заморожен.

В результате сначала Хозяйственный суд Киевской области признал «Росаву» банкротом, а затем утвердил ликвидационный баланс предприятия, ликвидировал компанию и закрыл производство по делу о ее банкротстве.

В том же решении суда сообщалось, что у «Росавы» отсутствуют какие-либо активы, которые можно было направить на погашение кредиторских требований.

Фактически, людям из окружения Жеваго удалось вывести все ликвидные активы обанкроченного предприятия на баланс общества з ограниченной ответственностью «Премиори» внеся активы в устав предприятия. Кредиторам это, разумеется, не понравилось.

Часть долговых обязательств Жеваго перед НБУ были пущены с молотка в конце 2019 года. Долги «Росавы» выкупила компания «Инвестхоллис Веста», принадлежащая экс-главе правления «Альфа-Банка» Андрею Волкову, которого называют одним из самых активных скупщиком долгов проблемных банков у Фонда гарантирования вкладов.

Обнаружив, что ликвидные активы «Росавы» оказались на балансе «Премиори», компания Волкова в феврале 2020 года обратилась в суд. Сейчас дело о передаче «Росавой» залогового имущества находится в Нацполиции на стадии досудебного расследования.

Четыре крупных банка, зарегистрированных на территории УрФО, в скором времени смогут претендовать на федеральные средства для пополнения своего капитала. Таков результат заседания совета директоров госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов», прошедшего под председательством министра финансов РФ Антона Силуанова. При этом общий объем средств, оставшийся на все региональные банки страны, оценивается рядом экспертов в 10 млрд рублей. По их мнению, в условиях ограниченности средств деньги будут распределяться очень выборочно. Банковские аналитики, в свою очередь, утверждают, что в свете растущей просрочки в корпоративном секторе и увеличивающихся отчислений в резервы среди кредитных учреждений развернется «настоящая война» за эти средства, несмотря на ряд ограничений, которые предусматривает для них госкорпорация.

Совет директоров «Агентства по страхованию вкладов» утвердил изменения в порядок и условия размещения имущественного взноса РФ в государственную корпорацию, субординированные обязательства и привилегированные акции банков. В частности, были установлены особенности требований, которым должны соответствовать региональные банки, претендующие на получение федеральных средств на повышение капитализации.

Как рассказали «Правде УРФО» в пресс-службе АСВ, согласно внесенным изменениям, размер собственных средств (капитала) таких банков должен превышать 5 млрд руб. по состоянию на 1 мая 2015 года. При этом число участников от каждого субъекта ограничено одним банком, имеющим наибольший размер собственных средств и соответствующим установленным критериям.

Требованию по размеру собственных средств соответствует 8 банков, зарегистрированных на территории УрФО. В Свердловской области ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (29,99% принадлежит владельцу «Русской медной компании» Игорю Алтушкину), ОАО «СКБ-Банк» (98,95% принадлежит ЗАО «Группа Синара» Дмитрия Пумпянского) и ПАО «Меткомбанк» (входит в группу «Ренова» Виктора Вексельберга). В Тюменской области такой банк один – ОАО «Запсибкомбанк», традиционно считающийся близкой к региональным властям кредитной организацией. На Южном Урале две «подходящие» кредитные организации – ОАО «Челябинский инвестиционный банк» (порядка 30% принадлежит члену правления Кириллу Середкину и членам его семьи) и ОАО «Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» (в настоящее время контролируется топ-менеджерами и членами их семей). В Югре соответствующих банков также два – ПАО «Банк «Югра» и ЗАО «Сургутнефтегазбанк» (96,99% принадлежит ОАО «Сургутнефтегаз», считается подконтрольным Владимиру Богданову).

Однако в связи со вторым требованием, что от субъекта может участвовать только один банк, имеющий наибольший размер собственных средств и соответствующий установленным критериям, основными претендентами становятся ПАО «УБРиР», ОАО «Челябинвестбанк», ПАО «Банк «Югра» и ОАО «Запсибкомбанк».

Собеседники среди региональных банкиров отмечают, что АСВ на данный момент озвучило не все детали изменений, которые, по их мнению, еще согласовываются с советом директоров.

«Например, по федеральным банкам было ограничение, что размер средств, направляемых на повышение капитализации банка, не может превышать 25% его собственных средств. По региональным банкам, насколько я помню, обсуждался 10%-ный барьер по капиталу. Также непонятно, возможна ли при отказе банка с наибольшим капиталом от средств АСВ замена его другим игроком, соответствующим требованиям», – заметил собеседник издания.

«Правда УРФО» адресовала данные вопросы в АСВ, но в течение рабочего дня специалисты госкорпорации не смогли подготовить ответ на них. Общий объем средств, планируемый на докапитализацию региональных банков, в агентстве также не уточнили.

Впрочем, по словам банковских экспертов, вариант с заменой кредитных учреждений вполне вероятен. В пример они приводят «Банк «Югра», который уже был включен в список 27 кредитных учреждений, которым одобрили докапитализацию через ОФЗ. (В список также вошли ВТБ, «ВТБ 24», «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «ХМБ Открытие» и прочие). В связи с этим его не стоит рассматривать в качестве претендента, отмечают участники рынка.

Также, по мнению банкиров, не стоит рассматривать в качестве участника программы УБРиР. Ранее президент банка Антон Соловьев заявлял, что в кредитном учреждении не видят необходимости в докапитализации, мотивируя это тем, что у банка достаточно большой запас прочности. (Согласно квартальной отчетности, капитал на 1.04.2015 составляет порядка 24,1 млрд рублей. Достаточность общего капитала (норматив Н1.0) – 11,97% при мин. значении 10%). В банке «Правде УРФО» подтвердили, что позиция кредитного учреждения по вопросу докапитализации не поменялась.

Таким образом, потенциальными участниками программы ОФЗ, по словам банкиров, в Югре и Свердловской области стоит считать ЗАО «Сургутнефтегазбанк» и ОАО «СКБ-Банк». По мнению собеседников издания, последний был бы рад отказу УБРиР от федеральных денег, поскольку активно растущий кредитный портфель банка требует и серьезных пополнений собственных средств. Согласно квартальной отчетности, капитал «СКБ-Банка» составляет 14,57 млрд рублей. Достаточность капитала по нормативу Н1.0 – 12.1%. У «Запсибкомбанка» капитал на 1 апреля составлял порядка 12 млрд рублей, норматив Н1.0 – 13.1%. «Челябинвестбанк» показал капитал в 7,1 млрд рублей, достаточность капитала – 18.97%.

В свою очередь, участники рынка считают, что эти средства будут востребованы у местных банков. Как рассказал «Правде УРФО» заместитель председателя правления банка «Нейва» Игорь Кошмин, сейчас у этой программы есть две основные цели. Первая заключается в возможности для системообразующих региональных банков продолжать соответствовать требованиям Банка России, вторая – поддержать процесс консолидации банковского сектора.

«Поскольку в достаточно сложной экономической ситуации качество активов не улучшается, у банков есть необходимость в досоздании резервов либо других мероприятиях, предписанных Банком России, которые будут вести к уменьшению достаточности капитала. Соответственно, надо осуществлять вливания в собственные средства. Поскольку делать это деньгами федеральный центр не хочет, он делает это посредством ОФЗ. Второй аспект связан с консолидацией сектора. Если банк осуществляет мероприятие по слиянию или поглощению другого банка, который, в свою очередь, может быть обременен не совсем качественными активами, чтобы не утопить самого санатора, ему необходима поддержка капитала», – прокомментировал Игорь Кошмин.

Схожего мнения придерживается частный управляющий Виталий Калугин. По его словам, все банки, которые проходят по требованиям АСВ, постараются привлечь федеральные средства в свой капитал. «Не исключаю, что будет настоящая драка за эти средства. Как пример, если не возьмет их УБРиР, думаю, СКБ тут же подаст документы. Сейчас начинается рост корпоративной просрочки, и капиталы нужны всем», – отмечает Калугин.

Аналитик добавляет, что достаточность капитала, к которой отсылают банкиры, не является окончательным признаком того, что кредитному учреждению не нужна докапитализация. По его словам, если обеспечение банка недостаточно, то любое распоряжение ЦБ о доначислении резервов показатель Н1.0 «просто убьет». Также эксперт отмечает, что ограничения, предусмотренные АСВ, вряд ли снизят востребованность этих средств.

Читать еще:  МТС черный список как внести номер в черный список в личном кабинете

Между тем один из региональных банкиров отмечает, что, по сути, местным игрокам «достанутся крохи от общей программы ОФЗ».

«Суммы озвучивались разные: от 30 млрд до 100 млрд. Теперь, судя по всему, осталось 10 млрд, что, сами понимаете, смешная сумма от общего объема программы ОФЗ в 1 трлн. Поэтому говорить о том, что уральские банки получат до 25% от размера собственных средств, просто смешно. Если сложить капиталы крупнейших банков региона и вычислить 25%, уже получится более 10 млрд. А это только один округ. Думаю, лимит на один банк будет устанавливаться максимально жестко», – отметил собеседник издания.

Добавим, что вместе со средствами на докапитализацию на банки будут налагаться определенные ограничения. Каковы они для региональных игроков, еще неизвестно. Однако, по мнению банковских экспертов, они останутся аналогичными тем требованиям, которые проводились в «первую волну программы ОФЗ». В частности, могут быть прописаны обязательства банка в течение трех лет после предоставления средств активно наращивать совокупный объем ипотечного кредитования или объем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, или субъектов РФ. Также могут быть наложены определенные ограничения на рост фонда оплаты труда и обязательства его учредителей увеличить собственные средства в размере не менее 50% от субординированного обязательства.

«Правда УРФО» продолжит следить за развитием событий.

Что такое докапитализация банков? Достаточность собственных средств (капитала) банка.

29 декабря 2014 года Президент России Путин В. В. Федеральный закон № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Об этом законе мы уже говорили неоднократно, согласно ему сумма страховки по вкладам увеличена в 2 раза с 700 тыс. рублей до 1,4 млн. Помимо норм об увеличении суммы страховки, закон содержит не менее важные положения, позволяющие АСВ в случае необходимости производить докапитилизацию коммерческих банков, за исключением Сбербанка России. Докапитализацию Сбербанка, в случае необходимости, будет производить непосредственно Центробанк. При этом сумма возможной докапитализации достигает внушительного 1 трлн. рублей. А что такое докапитализация банков, и зачем она нужна?

Для чего нужен капитал банку

В статье про высокие ставки по вкладам мы немного коснулись темы ресурсной базы коммерческого банка. Как и у любого предприятия, банк имеет собственные средства, и может привлекать заемные средства.

Коммерческие банки для ведения своей деятельности также привлекают заемные средства – депозиты населения, предприятий и государственных структур, межбанковские кредиты, займы Центробанка, облигации, размещенные на ранке. С помощью привлеченных средств банки, в свою очередь, кредитуют население, предприятия, другие банки, то есть формируют активы. За счет разницы между ставкой привлечения и ставкой размещения банки получают доход.

Сумма привлеченных средств коммерческих банков во много раз превышает сумму собственных средств. В случае банкротства банка, обязательства перед вкладчиками (кредиторами банка) должны быть исполнены за счет погашения кредитов заемщиками. Но вполне возможна такая ситуация, что сумма средств от погашения заемщиками может не хватить для всех вкладчиков – слишком рискованная политика банка может привести к выдаче кредита не совсем «качественным» заемщиками. Также нельзя исключать случаев мошенничества – кредит может быть получен специально, чтобы его не возвращать. Таким образом, разница между активами банка (выданными кредитами) и обязательствами банка (вкладами) может быть отрицательной величиной, то есть обязательств по сути больше, чем активов.

Обязательства вкладчиков в случае нехватки активов при банкротстве должны исполняться за счет капитала банка. По сути, собственный капитал коммерческого банка является для вкладчиков банка неким гарантом возврата своих вкладов.

Управление соотношением между размером собственных средств и размером обязательств целая наука. С одной стороны, если собственный капитал будет большим по отношению к активам банка, банк будет считаться надежным и устойчивым. Но низкий размер активов не позволит обеспечить приемлемый для акционеров банка уровень рентабельности. А ведь за счет доходов банк помимо формирования прибыли должен покрывать расходы на персонал, оборудование, помещения. При слишком низком уровне собственного капитала по отношению к активам банк, в случае нестабильной ситуации, не сможет обеспечить устойчивость.

Для регулирования банковской системы и обеспечения устойчивости финансовой системы в целом Центральный Банк РФ разработал систему нормативов, обязательных для исполнения всеми банками, действующими на территории РФ. Неоднократное нарушение этих нормативов приводит к отзыву лицензии банка – банк не сможет продолжать свою деятельность.

Одним из важных показателей надежности банка является нормативы достаточности собственных средств (капитала) банка (группа нормативов Н 1)

Норматив достаточности капитала банка

Методика расчета норматива достаточности капитала (как, впрочем и других нормативов, обязательных к исполнению) приведена в инструкции N 139-И от 3 декабря 2012 года. В новой инструкции, в отличие от инструкции 110-И, норматив достаточности капитала разделен на 3 составляющие: норматив достаточности базового капитала банка Н1.1; норматив достаточности основного капитала банка Н1.2; норматив достаточности собственных средств (капитала) банка Н1.0 (более подробно про структуру нормативов достаточности капитала можно почитать по этой ссылке).

Более подробно мы рассмотрим норматив Н 1.0, — как основной в структуре нормативов достаточности капитала.

Формула расчета нормативов группы Н1 сходны между собой, и на первый взгляд выглядит очень сложной

В случае интереса инструкцию можно найти в Интернете, она находится в открытом доступе. Но в первом приближении норматив достаточности капитала это отношение размера собственных средств банка и активов, скорректированных определенным образом.

Во-первых, из размера активов вычитают сумму созданных резервов на возможные потери, во вторых, у каждой группы активов есть свой собственный поправочный коэффициент. К величине скорректированных размера активов в знаменателе формулы прибавляют ряд других показателей (величину кредитного риска по условным обязательствам, величину кредитного риска по производным инструментам, величину операционного риска (умноженного на 12,5), величину рыночного рискам, а также показателей по операциям с повышенным риском).

Инструкцией также установлено минимально значение показателя Н1.0, равного 10%.

Собственный капитал банка по методике ЦБ

В числителе формулы расчета норматива Н1.0, как мы уже сказали, находится собственный капитал банка, в свою очередь, также рассчитанной по специальной методике. Документ этот называется Положение Банка России N 395-П от 28 декабря 2012 г. «ПОЛОЖЕНИЕ О МЕТОДИКЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ВЕЛИЧИНЫ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ (КАПИТАЛА) КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ («БАЗЕЛЬ III»)», он также находится в свободном доступе в Интернете.

В соответствии с Положением, собственный капитал банка состоит из основного и дополнительного капитала, за вычетом определенный показателей.

К основному капиталу банка относят:

-уставный капитал – взнос собственников при создании организации;

— эмиссионный доход кредитной организации (например, в случае дополнительного размещения акций);

— резервный фонд банка (каждая кредитная организация в соответствии с законодательством должна сформировать резервный фонд – фонд на покрытие возможных убытков);

— прибыль текущего и предшествующих лет, которая подтверждена аудиторским заключением;

К дополнительному капиталу банка формируется из:

— прироста стоимости имущества за счет переоценки;

— резервный фонд, который сформирован за счет неподтвержденной аудиторами прибыли;

— прибыли текущего года, неподтвержденной аудиторами;

— определенные привилегированные акции и пр.

При этом при расчете собственного капитала из суммы основного и дополнительного капитала необходимо вычесть:

— собственные акции, выкупленные у акционеров;

— непокрытые убытки предшествующих лет;

— убыток текущего года и др.

Здесь сознательно приведен не полный перечень, за более подробной информацией можно обратиться к тексту Положения. Так вот, величину собственного капитала по методике ЦБ уменьшает убыток текущего года и непокрытые убытки прошлых лет. Так как основным направлением деятельности коммерческих банков является кредитование, то и наибольшие убытки, как правило, возникают от соответствующих операций.

При ухудшении обслуживании кредита каким либо заемщиком, банк обязан начислять так называемые резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). О том, как они начисляются, мы поговорим в следующих статьях – а забывайте подписываться на наши новости. Фактически РВПС корректируют в отчетности банка величину активов. Но кроме того, резервы на возможные потери влияют на величину дохода банка – начисленные РВПС фактически снижают размер прибыли.

В случае ухудшения всего портфеля кредитов – что остро чувствуется в период кризисов, величина начисленных резервов может превысить уровень полученной прибыли банка, а более того – достигнуть существенного убытка. А убыток банка, как мы видим, уменьшают размер собственного капитала.

Конечно, величина резервов стоит и в знаменателе формулы (на величину резервов корректируют активы). Но активы банка в приведенной формуле берутся с соответствующим коэффициентом, поэтому величина резервов оказывает большее влияние на величину собственного капитала, нежели на знаменатель формулы.

Что такое докапитализация банков.

Таким образом, при резком ухудшении качества кредитного портфеля значение показателя достаточности капитала может резко снизиться, и, фактически, стать ниже пороговых значений (термин «давление на капитал»). ЦБ, в случае неоднократного нарушения нормативов, или при снижении норматива Н1 ниже 2%, обязан отозвать лицензию у банка.

Массовый отзыв лицензии может быстро вылиться в панику (а что такое паника, мы наблюдали совсем недавно).

Для поддержания размера капитала банков и поддержания устойчивости всей банковской системы финансовое руководство страны в лице ЦБ может предоставить кредитной организации субординированный кредит, который будет учитываться в составе дополнительного капитала. Выделение такое кредита и называется «докапитализацией» банка.

При этом термин субординированный предполагает, что в случае банкротства банка обязательства по нему исполняются в последнюю очередь после исполнения требований других кредиторов. Слово «субординированный» обозначает подчиненный (вспомним о всем знакомом слове субординация).

Подписанный сегодня закон, о котором говорилось в самом начале статьи, как раз направлен на выделение помощи банкам в случае необходимости и обеспечение дополнительной устойчивости банковской системы. Субординированные кредиты, в случае необходимости, будут предоставлены не напрямую ЦБ, а через Агентство по страхованию вкладов. Отметим, что этот механизм не новый – он применялся во время финансового кризиса 2008 года. В тот период он доказал свою эффективность, насколько будет эффективен в этот раз – заранее предсказать сложно.

Не забываем подписываться на наши новости, а также делиться с друзьями с помощью кнопок социальный сетей.

Почему может потребоваться докапитализация

Выше мы рассмотрели, что докапитализация — это, простыми словами, помощь ЦБ коммерческой структуре для сохранения стабильности всей системы. Возникает вопрос, почему так происходит, и что является причиной доведения до банкротства.

Если говорить простыми словами, в состав ресурсной базы банка или компании входит свой капитал и заемные деньги. Для каждой структуры устанавливается так называемый норматив достаточности капитала, представляющий собой отношение двух параметров:

  • своих средств;
  • суммы активов с учетом оценки рисков.

Свои средства формируются с основного и дополнительного капитала за вычетом убытков. Простыми словами, если расходы превышают доходы, финансовая структура может обанкротиться.

В нормальном режиме банк получает привлекает депозиты от населения, а параллельно выдает кредиты другим гражданам и компаниям. Полученная разница позволяет финансовым структурам зарабатывать. Размер привлеченных средств во много раз превышает объем своих денег. Если финансовое учреждение банкротится, обязательства перед клиентами (вкладчиками) должны быть погашены.

Простыми словами при резком снижении качества кредитного портфеля объем капитала может снизиться и достигнуть минимальных значений. В результате объем запросов, предъявляемых к кредитной структуре, превышает ее возможности. При уменьшении норматива ниже 2% ЦБ вправе отозвать лицензию. Такая ситуация часто приводит к панике среди вкладчиков, которые пытаются забрать имеющиеся депозиты.

Докапитализация акционерного общества (той или иной банковской структуры) — своевременная помощь от ЦБ. Но здесь многое зависит от причины, почему организация дошла до такого состояния. На практике выделяются следующие ситуации:

  • мошенничество со стороны владельцев, управляющих или сотрудников;
  • ошибки в ведении деятельности с позиции руководства;
  • финансовая ситуация на рынке;
  • потеря репутации и, как следствие, резкий отток клиентов;
  • происки конкурентов и т. д.
Читать еще:  Кто такие майнеры и как добывать криптовалюту в домашних условиях?

Вне зависимости от причины банки должны возвращать деньги вкладчикам. Если такой возможности нет, ЦБ принимает решение о необходимости докапитализации. При отказе от такого действия запускается процедура банкротства. В таком случае выплаты вкладчикам осуществляет уже фонд гарантированных вкладов.

Составляющие ставки капитализации

Ставка капитализации рассчитывается на основании анализа изменяющихся доходных потоков, с применением расчетных моделей и общей ставки капитализации. На расчет последнего показателя оказывает влияние стоимость объекта, изменение дохода, условия финансирования, выбранная модель рекапитализации, а также рыночный уровень нормы прибыли. Ставка капитализации состоит из ставки дохода и ставки дисконта. При работе с западными методиками, которые предполагают оценивать объекты недвижимости в целях налогообложения, необходимо учитывать эффективную ставку по применяющимся налогам.

Вклады

Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

  • простой и понятный механизм людям разного возраста;
  • привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
  • доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
  • недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
  • и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

  1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
  2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

  1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
  2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
  3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
  4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

  • способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
  • периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
  • величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

  1. Для привлечение денежных средств населения банк должен иметь лицензию, в которой это право прописано. Списки таких организаций вы можете посмотреть на нашем сайте vbr.ru, на официальных сайтах ЦБ РФ или АСВ.
  2. Банк, имеющий право на прием вкладов, должен быть участником системы страхования.
  3. Максимальная сумма к возмещению в случае банкротства или отзыва лицензии у банка составляет 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и начисленных процентов).
  4. Возместят как рублевые накопления, так и валютные. Но в последнем случае выплата будет в рублях по курсу ЦБ.
  5. На выплаты могут рассчитывать и владельцы дебетовых банковских карточек.

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

  • автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
  • неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

1) Наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. В помощь наш сайт vbr.ru. А по страхованию на сайте АСВ не лишним будет посмотреть информацию о банках, которые находятся на оздоровлении.

2) Условия по депозитам:

  1. минимальная сумма;
  2. величина процентной ставки;
  3. капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
  4. возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
  5. срок договора и возможность его продления (пролонгации);
  6. дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector